การมีบ้านหรือคอนโดมิเนียมของตัวเองสักหลังนับเป็นหนึ่งในความฝันของหลายๆ คน แต่ถ้าหากมีอุปสรรคด้านการเงิน โดยเฉพาะกรณีที่ติดแบล็กลิสต์กับธนาคารหรือสถาบันการเงินต่างๆ คงเป็นเรื่องยากที่จะผ่านการอนุมัติสินเชื่อกู้ซื้อบ้าน เพราะไม่มีความน่าเชื่อถือเนื่องจากมีประวัติชำระเงินล่าช้า
อย่างไรก็ตาม ทุกปัญหามีทางออกเสมอ ขอเพียงแค่ปฏิบัติตาม 5 ขั้นตอนนี้อย่างเคร่งครัด ก็จะช่วยเคลียร์ประวัติแบล็กลิสต์ให้หายไป และสามารถทำเรื่องกู้ซื้อบ้านได้อย่างแน่นอน
1. ไล่เรียงหนี้สินทั้งหมดออกมา เริ่มต้นจากเรียงหนี้สินของเราทั้งหมดออกมาว่ามีอะไรบ้าง พร้อมหาวิธีการชำระหนี้ให้เหมาะสมกับสถานการณ์ปัญหาที่พบในตอนนี้ จากนั้นก็
- ทำการจัดอันดับความสำคัญของหนี้ในแต่ละสถาบันการเงิน ซึ่งต้องจดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยให้ครบ เพื่อการจัดสรรหนี้อย่างถูกต้อง
- หากมีหนี้จากสถาบันการเงินเดียวกัน แต่คนละบัญชี ให้รวมเป็นหนี้ก้อนเดียว เพื่อให้อัตราดอกเบี้ยลดลงตามไปด้วย
- ปรับการใช้หนี้ให้ตรงเวลาอย่างต่อเนื่องทุกเดือนจนกว่าจะหมดหนี้ที่เป็นอยู่ เพื่อสร้างเครดิตใหม่
- เก็บใบเสร็จต่างๆ ในการชำระหนี้ไว้ให้ครบทุกใบ เพื่อเป็นหลักฐานสำหรับการยื่นกู้ซื้อบ้านในอนาคต
...
2. เจรจาเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ ถ้าหากมีหนี้สินจำนวนมากจนเกินกำลังที่จะจัดการไหว ควรเข้าไปเจรจาต่อรองกับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เป็นลูกหนี้อยู่ เพื่อปรับโครงสร้างหนี้ใหม่ได้ดังนี้
- ขอลดอัตราดอกเบี้ยลงหรือการขยายระยะเวลาในการชำระแทน
- หากมีหนี้สินย่อยแต่เป็นสถาบันการเงินเดียวกัน ให้รวมเป็นก้อนเดียวหรือการเจรจาเพื่อขอลดต้นลดดอก เพื่อช่วยให้ชำระหนี้ทั้งหมดให้หมดได้ง่ายและเร็วขึ้น
- เมื่อปรับโครงสร้างหนี้แล้วจ่ายให้ตรงเวลาที่สุด เพื่อให้ธนาคารมั่นใจต่อการชำระคืนและไม่ทำให้เราเสียเครดิตมากขึ้นนั่นเอง
3. เริ่มมีเงินออม หลังจากที่สามารถบริหารจัดการหนี้ได้พอสมควรแล้ว ควรเริ่มเก็บเงินออมพร้อมกันไปด้วย โดยใช้วิธีต่อไปนี้
- ปรับพฤติกรรมใหม่ ลดการใช้บัตรเครดิตและลดการซื้อสิ่งของต่างๆ แบบเงินผ่อน เพื่อให้มีเงินเก็บในธนาคารมากพอที่จะสร้างเครดิตใหม่หลังจากที่ปลดแบล็กลิสต์แล้ว
- ในช่วงเคลียร์หนี้เก่า พร้อมเก็บออมเงินใหม่ อย่าลืมเช็กข้อมูลแบล็กลิสต์ของตัวเองอยู่เรื่อยๆ แล้วเก็บหลักฐานไว้ เพื่อยืนยันกับธนาคารที่จะขอยื่นกู้เงินซื้อบ้าน เพื่อให้ธนาคารได้เห็นถึงความคืบหน้าในการปลดแบล็กลิสต์ของเราเรียบร้อยแล้ว
- อย่าลืมอัปเดตข้อมูลเครดิตบูโรบ่อยๆ เพราะหลังจากเคลียร์หนี้สินทั้งหมดได้แล้ว ชื่อของเราจะยังติดอยู่ภายในข้อมูลเครดิตบูโรถึง 3 ปีเลย
- ไม่ควรเป็นหนี้ก้อนใหญ่เพิ่ม และควรรักษาเครดิตที่ดีไว้เสมอ
4. สร้างโปรไฟล์ใหม่ให้ดี ช่วงเวลารอชื่อหลุดจากแบล็กลิสต์ 3 ปี หรือต้องการยื่นกู้ให้ได้รับการอนุมัติเร็วขึ้น ควรสร้างโปรไฟล์ทางการเงินใหม่ขึ้นมา โดยที่โปรไฟล์นี้ต้องมีความน่าเชื่อถือสูง เช่น
- การขอสินเชื่อเงินกู้ต่างๆ จากธนาคาร หรือทำบัตรเครดิต ควรทำในวงเงินที่ไม่สูงเกินไปจนเกินกำลัง ที่สำคัญคือต้องสามารถชำระได้เต็มวงเงินหรือชำระตามรายงวดที่ตรงเวลาเท่านั้น โดยห้ามขาดการชำระอย่างเด็ดขาด
- สำหรับผู้ที่ปลดแบล็กลิสต์ใหม่อาจจะยื่นขอกู้ต่างๆ ได้ยากสักหน่อย หากใช้วิธีการกู้ร่วมกับบุคคลในครอบครัวที่ไม่เคยติดแบล็กลิสต์มาก่อนและมีประวัติการผ่อนชำระที่ดี ก็จะทำให้ผ่านการอนุมัติสินเชื่อเงินกู้หรือบัตรเครดิตต่างๆ ได้ง่ายมากขึ้น
5. กู้ร่วมกับคนสนิท เมื่อเรามีโปรไฟล์ทางการเงินที่ดีแล้ว ก็สามารถสร้างเครดิตใหม่ที่น่าเชื่อถือได้ และถ้าหากต้องการกู้สินเชื่อซื้อบ้านได้เร็วมากขึ้นและผ่านการอนุมัติง่ายกว่าเดิม ควรใช้วิธีการกู้ซื้อบ้านร่วมกับคนสนิท เช่น ญาติ คู่สมรส โดยที่ผู้กู้ร่วมควรมีเครดิตบูโรที่ดีและสม่ำเสมอ ไม่มีการติดแบล็กลิสต์ใดๆ มาก่อน เพื่อให้สามารถกู้เงินมาซื้อบ้านได้อย่างรวดเร็วและราบรื่น
อย่างไรก็ตาม ทั้ง 5 เทคนิคนี้ต้องใช้ระยะเวลาและความอดทนพอสมควรเพื่อที่จะเคลียร์แบล็กลิสต์ใหม่ให้ใสสะอาด แต่ฟ้าหลังฝนย่อมสดใสเสมอ ขอเพียงแค่มีความตั้งใจมุ่งมั่นที่จะสร้างประวัติทางการเงินใหม่ บ้านในฝันก็ไม่ไกลเกินเอื้อม
...