เปิด 4 ทางออก ผ่อนบ้านไม่ไหว ต้องทำยังไง? หลัง หนี้เสีย กลุ่ม “สินเชื่อบ้าน” พุ่ง 100%

บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ หรือ เครดิตบูโร เพิ่งรายงานว่า ขณะนี้ สถานการณ์ “หนี้เสีย” ในประเทศไทย เริ่มมีสัญญาณน่ากังวลมากขึ้น โดยเฉพาะกลุ่ม “สินเชื่อบ้าน” หรือ “ที่อยู่อาศัย” 

ทั้งนี้ พบว่า หนี้ผ่อนบ้าน ที่อยู่ในโซนอันตราย จากการที่ลูกค้าค้างจ่ายค่างวดบ้าน ช่วง 1-3 เดือน รวมมูลค่ากว่า 1.36 แสนล้านบาท ซึ่งเพิ่มขึ้นมาถึง 100% จากปีก่อน โดยเฉพาะกลุ่มบ้านราคา 1-3 ล้านบาท ตลาดหลักของผู้พัฒนาที่ดิน และผู้ซื้อ คนรายได้ปานกลางที่เริ่ม “ผ่อนบ้านไม่ไหว” 

สะท้อนภาพยากลำบากถึงการผ่อนบ้านให้หมดครบทุกงวด ท่ามกลางสภาพเศรษฐกิจเปราะบาง และดอกเบี้ยธนาคารต่างๆ สูงเช่นนี้ เพราะ ถ้าซื้อบ้าน 3 ล้าน หากใช้หลักเกณฑ์ในการคำนวณเงินผ่อนบ้านคร่าวๆ ล้านละ 7,000 บาทต่อเดือน สำหรับบ้าน 3 ล้านบาท ก็จะผ่อนเดือนละประมาณ 20,000 บาทเลยทีเดียว ไม่นับรวมอาจเกิดเหตุฉุกเฉินทำให้เราผ่อนบ้านไม่ไหวขึ้นมา ต้องทำอย่างไร?

ข้อมูลจากแพลตฟอร์มด้านอสังหาริมทรัพย์ชื่อดัง ดีดีพร็อพเพอร์ตี้ ชี้ว่า “ผ่อนบ้านไม่ไหว ทำอย่างไร กลายเป็นคำถามของใครหลายๆ คน โดยเฉพาะในช่วงนี้ จากที่เราอาจเคยได้ยินว่าการขอสินเชื่อบ้านให้ผ่านนั้นก็ว่ายากแล้ว แต่การผ่อนบ้านให้หมดครบทุกงวดนั้นยากยิ่งกว่า อย่างไรเสีย เรื่องดังกล่าวมีทางออก”

4 ทางออก “ผ่อนบ้านไม่ไหว”

1. สำรวจเงินสำรอง

เมื่อผ่อนบ้านไม่ไหว อันดับแรกที่ควรทำก่อนเลย คือ สำรวจเงินสำรอง หากเรามีเงินที่เก็บไว้ใช้จ่ายเมื่อมีเหตุฉุกเฉิน เงินสำรอง จะเป็นตัวช่วยได้ดี โดยเงินสำรองนับว่ามีความสำคัญมาก ไม่ว่าจะกู้ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือนำเงินไปลงทุนในสินทรัพย์ใดๆ ก็ตาม ควรมีเงินสำรองกันไว้ก่อน 6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เพราะเมื่อเกิดปัญหาฉุกเฉินจะได้ไม่กระทบกับการดำเนินชีวิต หรือต้องหยิบยืมให้เป็นหนี้เป็นสินเพิ่มขึ้นอีก 

นอกจากนี้แนะให้ลองปรับลดค่าใช้จ่ายไม่จำเป็นลงร่วมด้วย อะไรที่ประหยัดปรับลดได้ เช่น ค่าช็อปปิ้ง ค่ากาแฟ ค่าสังสรรค์นอกบ้าน เพื่อให้แต่ละเดือนเหลือเงินมากขึ้นที่จะนำมาจ่ายค่าผ่อนบ้านในแต่ละงวดนั่นเอง

2. หาทางเพิ่มรายได้

แต่หากปรับลดค่าใช้จ่ายลงแล้วยังผ่อนบ้านไม่ไหวอยู่ อย่าเพิ่งท้อถอย หาทางเพิ่มรายได้ ดูว่าถนัดอะไร มีความสามารถด้านไหน แปลงความชอบเหล่านั้นมาเป็นอาชีพเสริมเพิ่มเงินในกระเป๋า เช่น ขายของออนไลน์ รับจ้างถ่ายรูป สอนพิเศษ รายได้เล็กๆ น้อยๆ รวมกันอาจเป็นเงินก้อนใหญ่ที่ช่วยต่อลมหายใจให้กับการผ่อนบ้านได้

3. ขอรีไฟแนนซ์บ้าน

การรีไฟแนนซ์บ้านนับเป็นทางออกสำหรับผู้ที่ผ่อนบ้านไม่ไหว แต่ผ่อนบ้านมาได้อย่างน้อย 3 ปี เพราะเราสามารถรีไฟแนนซ์บ้าน หรือย้ายสินเชื่อบ้านไปอีกธนาคารหนึ่ง โดยไม่โดนเบี้ยปรับ เนื่องจากการรีไฟแนนซ์ จะได้รับโปรโมชันดอกเบี้ยจากธนาคารใหม่ที่ถูกกว่า และสามารถ ขยายเวลาผ่อนชำระออกไป ทำให้ยอดผ่อนบ้านต่อเดือนลดลงได้

4. ปรึกษาธนาคารเพื่อขอกู้เพิ่ม, ขยายเวลาผ่อน, ผ่อนผันยอดหนี้บ้าน

อย่างไรก็ตาม เมื่อทดลองมาแล้วทุกทาง แต่ยังหาทางออกไม่ได้ ดีดีพร็อพเพอร์ตี้ แนะว่า การเข้าไปปรึกษาแบบตรงๆ ก็ไม่ใช่เรื่องเลวร้าย เพื่อจะได้รู้ว่าธนาคารมีทางออกอย่างไรให้เราได้บ้าง โดยหลักการทั่วๆไป เราอาจสามารถขอลดยอดผ่อนต่อเดือน หรือขยายระยะเวลาผ่อนบ้านออกไปได้ 

• ขอผ่อนผันชำระยอดหนี้ค้างชำระ โดยขอผ่อนชำระคืนยอดหนี้ที่ค้างได้นานสูงสุด 36 เดือนติดต่อกัน โดยแบ่งเป็น 3 กรณี ได้แก่ การขอเฉลี่ยหนี้ค้างชำระทั้งหมดออกเป็นงวดๆ งวดละเท่ากัน และผ่อนชำระคืนติดต่อกันทุกเดือน / เป็นการขอชำระหนี้ที่ค้างทั้งหมดในเวลาที่ตกลง / การขอชำระหนี้ที่ค้างเป็นเงินก้อนแบ่งเป็นงวดๆ ตามเวลาที่ตกลง
• ขอขยายเวลาชำระหนี้ ผู้กู้ที่อายุยังไม่มาก อาจสามารถขอขยายระยะเวลาผ่อนให้นานขึ้น เหมือนกับการขอสินเชื่อบ้านปกติที่สามารถกู้ได้นาน 30 ปี โดยที่ระยะเวลาผ่อนเมื่อรวมกับอายุของผู้กู้แล้ว ต้องไม่เกินเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด เช่น ไม่เกิน 60 ปี สำหรับพนักงานประจำ หรือ 65 ปี สำหรับผู้ประกอบธุรกิจส่วนตัว
• ขอกู้เพิ่มเพื่อชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระ กรณีที่ลูกหนี้ไม่สามารถชำระดอกเบี้ยที่ค้างทั้งหมดได้ ลูกหนี้สามารถขอกู้เพิ่มเพื่อชำระดอกเบี้ยที่ค้างชำระพร้อมกับขยายเวลากู้เงินได้
• ขอชำระแต่ดอกเบี้ยประจำเดือน ปกติเงื่อนไขแบบนี้จะให้เฉพาะกับลูกหนี้ที่มีประวัติการส่งชำระคืนที่ดีเท่านั้น
• ขอชำระต่ำกว่าเงินงวดปกติ เงื่อนไขนี้มักกำหนดให้จำนวนเงินที่ชำระต่ำกว่าเงินงวดปกตินั้น ต้องมากกว่าดอกเบี้ยประจำเดือนอย่างน้อย 500 บาท ระยะเวลาผ่อนชำระได้นานสูงสุดไม่เกิน 2 ปี และขอดำเนินการได้เพียงครั้งเดียว
• ขอลดอัตราดอกเบี้ยเป็นกรณีพิเศษ เป็นการขอผ่อนผันในกรณีที่ลูกหนี้ถูกปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพิ่มขึ้นจากอัตราปกติ ลูกหนี้สามารถแจ้งขอลดอัตราดอกเบี้ยในวันที่ชำระเงินได้
• ขอโอนบ้านให้กับสถาบันการเงินเป็นการชั่วคราว ในกรณีลูกหนี้ขอโอนบ้านให้กับสถาบันการเงินเป็นการชั่วคราว และซื้อคืนภายหลัง ปกติสถาบันการเงินจะรับโอนหลักประกันโดยหักลบกลบหนี้ในจำนวนไม่เกิน 90% ของมูลค่าหลักประกัน หากมีหนี้ส่วนเกินลูกหนี้จะต้องชำระให้เสร็จสิ้นภายในวันโอน โดยสถาบันการเงินจะคิดค่าเช่าในอัตราเดือนละ 0.4-0.6% ของมูลค่าหลักประกัน

ทั้งนี้ จากแนวทางบางส่วนข้างต้น อย่างการขอลดยอดผ่อนต่อเดือน  หรือขยายระยะเวลาผ่อนบ้านออกไป สิ่งที่ต้องรู้คือ นั่นจะทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับการผ่อนบ้านหลังนี้จะสูงขึ้น และกว่าจะหมดหนี้บ้านก็ต้องใช้เวลานานขึ้นเช่นกัน.

ที่มา : ดีดีพร็อพเพอร์ตี้